הסדר חובות

הסדר חובות הוא מעין משא ומתן כלכלי בין חייבים לנושים שלהם, שמיועד לשינוי תנאי החוב לטובת החייב, בדרך כלל על ידי הסכמה על הפחתת החוב וקביעת תנאי תשלום נוחים. ההסדר מאפשר לחייבים יחידים ולחברות במצב כלכלי ירוד להתמודד עם חובותיהם ולשפר את מצבם לאלתר, תוך שמירה על נזילות כספית ושגרה תקינה. אז כיצד מתרחש ההסדר ולמי הוא צפוי להתאים?

הסדר חובות: על מה ומי?

איש איננו מעוניין למצוא את עצמו במצב של גירעון כלכלי, אך חובות לעתים נוצרים באופן בלתי נמנע ודורשים טיפול יעיל בנושא. הסדר חובות מהווה את אחת האלטרנטיבות להתמודדות עם חיובים מצטברים המגיעים לכדי טיפול משפטי ואף לפתיחת תיקים בהוצאה לפועל. במסגרתו ניתן יהיה להפחית מגובה החוב כך שפירעון הסכום החדש ייחשב כתשלום מלא של החוב התלוי.

את ההסדר ניתן ליצור בכמה דרכים אפשריות, בראשן פנייה לנושה לצורך ניהול משא ומתן בנושא. אפשרות אחרת תהיה איחוד חובות – מצב שבו כל החובות מתאחדים לכדי קופת פירעון אחת (או לתיק הוצל"פ אחד במקרה של איחוד תיקים) והחייב משלם אליה כדי שיצטבר סכום המחולק לנושים בתשלומים קבועים.

להבדיל מאיחוד החובות שבו הכסף ישולם לקופה מסוימת, במצב של הסדר חוב החייב יעביר את התשלומים פלוס עמלת תיווך לחשבון נאמנות, מתוכו משולמים כספי הנושה בכפוף להסכם. כך למעשה נבלם גלגל השלג שגדל ומתפיח את החוב ומונע ממנו להגיע להוצאה לפועל על הגבלותיה ועיקוליה. אך גם כאשר נפתח תיק בהוצאה לפועל ניתן עדיין לנסות להגיע להסדר המייתר את התיק ומביא לסגירתו.

 

על חובות והשלכותיהם

כל חוב כספי נוצר בעת התחייבות לתשלום כלפי גורם אחר, שלא כובדה בהיקף או המועדים שלה. כאשר החובות לא משולמים בזמן, השגרה הכלכלית הולכת ומשתבשת והיא צפויה להגיע לכדי דין ודברים מול הגורם הדורש את כספו ומול בעלי העניין שלו כמו מחלקת גבייה, עורכי דין וגם רשות האכיפה והגבייה.

הסדר חובות
הסדר חובות

גלגולו של חוב בלתי מטופל יגיע בסופו של דבר לכדי מכתב התראה מעורך דין, המתריע בפני החייב בנוגע למועד אחרון להסדרת התשלום לפני נקיטה בהליכים משפטיים. אם החוב לא יוסדר עד למועד הנקוב, יוכל עורך הדין לפתוח תיק גבייה בהוצאה לפועל מטעמו של הלקוח שלו, מה שיעביר כעת את הליכי הגבייה באופן רשמי למוסדות המדיניים.

כעת תישלח לחייב התראה נוספת, הפעם מלשכת ההוצאה לפועל שמתריעה על ביצוע התשלום לפני הטלת סנקציות כלכליות. אם גם הפעם לא יוסדר הנושא, החייב צפוי לסבול מהשלכות כמו עיקול על חשבון הבנק והפיכתו "לקוח מוגבל באמצעים", ביטול כרטיסי אשראי, עיקול משכורת ועוד מגוון צווים, הגבלות ועיקולים שנועדו להצר את יכולותיו הכלכליות השגרתיות של החייב עד אשר ישלם. במקביל, החוב ימשיך לתפוח ולצבור ריבית גבוהה שתקשה עוד יותר על הניסיון לפרוע אותו.

 

כיצד הסדר חובות יוכל לסייע לחייב?

כל עוד החוב בעינו, שני הצדדים שואפים להיפטר ממנו ולכן ניתן לומר שהסדר חובות הוא פעולה הדדית, על אף שהיא מתרחשת מיוזמתו של החייב ולא של הנושה. הנושים מצידם מעוניינים לקבל את כספם כמה שיותר מהר כדי לסיים את הקצאת המשאבים לטיפול בנושא ולשמור על תזרים המזומנים, לכן הם לעתים מוכנים להגיע להסכמה בנוגע להפחתת החוב משום שעדיף לוותר על חלקו מאשר להתעקש ולהישאר ללא כלום.

בנוסף, לחייבים עומדות דרכים חלופיות להתמודדות עם החוב, ביניהן היכולת להפוך חדלי פירעון כך שהנושים יקבלו את כספם רק בתום ארבע שנים ורק בהתאם למיקומם בסדר הנשייה הקובע על פי חוק את חלוקת הכספים.

 

הסדר חוב מול הבנק

אחד הגורמים המרכזיים והנפוצים ביותר שעמם חייבים נדרשים להתמודד הם הבנקים. לקוחות רבים משתמשים בשירותי הבנק על מנת ליטול הלוואות ומשכנתאות, אך מתקשים בנקודת זמן מאוחרת יותר לעמוד בהחזרי הסיכום המקורי. אותם לווים נכשלים בעמידתם בתשלומים החודשיים ולכן מעוניינים להגיע להסדר חובות יעיל עם הבנק, המאפשר עמידה יעילה יותר. בהסדרי חוב מול הבנק, קיימים שני חלונות זמן בהם ניתן לפעול:

  • מבעוד מועד, כאשר הלווה מבין כי יכולת ההחזרים שלו נפגעה או עומדת להיפגע (למשל אם הוא מבין ששיקים שמסר צפויים לחזור בקרוב).
  • בדיעבד, כאשר הסדקים ביכולת ההחזרים כבר קיימים וכעת יש לטפל במחדלים ולהסדיר אותם.

כמובן שהאפשרות המוצלחת מבין השתיים תהיה זו שבה עדיין לא נפגעו המעמד והדירוג של אותו חשבון (כלומר הסדר חובות מבעוד מועד), אך בדרך כלל ההסדרים מיושמים בדיעבד, כעבור תקופה שבה החשבון מעורער.

לכן המלצת עורכי הדין בנושא תהיה לחתור להסדר חוב כמה שיותר מהר, שכן בנקודה שבה הבעיות טריות או מינוריות עדיין קיים אמון בלקוח וכך הבנק יוכל לאשר הסדר ללא צורך בביטחונות או ערבים. בנוסף, ניתן יהיה לסגור את הנושא מול הנציגים המוכרים לחייב תוך יצירת תנאים גמישים יותר, מבלי לערב את המחלקה המשפטית של אותו בנק.

חייבים שיפנו בחלון הזמן השני שבו הבעיות כבר קיימות, מאבדים חלק ניכר מהאמון של הבנק ונאלצים להסדרי חוב עם תנאים נוקשים ופחות טובים בהרבה, הכוללים ביטחונות, ערבויות ולעתים גם בירוקרטיה ותנאים משמעותיים יותר. הבנק יציע כאמור את הקטנת החוב ופריסתו לתקופה ממושכת, כאשר לעתים תבוא בחשבון רק אחת האפשרויות ולא שתיהן.

במקרים רבים הבנק יסכים להחזר חובות חלקי, בייחוד אם הוא סבור שהחייב שלפניו לא יוכל לעמוד בהחזר הסכום המלא, או שהדרך לקבלתו תהיה רצופה דיונים משפטיים ארוכים ויקרים. כדי להציג את מצבכם הכלכלי בצורה המתאימה ולהימנע מפגיעה בזכויות, מומלץ לחתור להסדר באמצעות עורך דין מקצועי ומיומן, המתמחה בהליכי גבייה ובייצוג חייבים מול הבנק.

 

כאשר אין הסכמה לעניין ההסדר

כאמור, הסדר חובות דורש את הסכמת הצדדים ועל כן לא כל מו"מ מסתיים בהצלחה. כאשר הסדר נושים מסוים נכשל והחייב עדיין כושל מלשלם את חובותיו, סביר להניח שהוא ימצא עצמו מתמודד עם מערכת ההוצאה לפועל ובמקרים רבים גם תחת הליך חדלות פירעון.

הליכי חדלות פירעון מאפשרים לחייבים שאין ביכולתם להחזיר את חובותיהם להגיע לכדי פירעון מקסימלי באמצעות תוכנית תשלומים קבועה ומימוש נכסים שברשותם, למשך כ-4 שנים. בסיום התקופה יינתן להם הפטר המאפשר לצאת לדרך חדשה ללא חובות עבר.

 

הסדר חוב שלא במסגרת צו פתיחת הליכים

הסדר חובות שמבוצע עוד טרם הפנייה להליכי חדלות פירעון, מתאים למי שצברו חובות שאינם גבוהים במיוחד, למשל של אלפי ועד עשרות אלפי שקלים. במקרים אלה, סביר להניח שהגורם שחייבים לו יעדיף בעצמו להימנע מפתיחת תיקים בהוצאה לפועל או מהגשת בקשה לחדלות פירעון של חייבים, כך שהוא יגיע עמם להסדר מסוים.

הסדרים אלה צפויים לקצר משמעותית את התהליכים ללא צורך בהוצאות ובמשאבים נוספים, תוך שהם נמנעים ממגבלות ועיקולים כלפי החייב.

 

לסיכום

בימים של מיתון כלכלי לצד עלויות המחייה הגבוהות, כל אדם עשוי למצוא את עצמו רודף אחר תשלום החובות שלו, לעתים גם ללא הצלחה יתרה. הסדר חובות מאפשר התמודדות יעילה עם הנושא בכל שלב, ללא צורך בהליכי גבייה מורכבים ויקרים. לבחינת יכולתכם ליצור הסדר חובות יעיל ומטיב המביא להפחתה משמעותית של החוב, צרו קשר עם משרד עורכי הדין קארין ישראל.

שתפו בקליק
רוצה לחזור לחלק ספציפי בעמוד?
דילוג לתוכן