מחיקת חובות הוא מונח ששגור ומקובל בקרב חייבים רבים, אם כי הוא מציין בסופו של דבר את התוצאה המתקבלת ממספר הליכים אפשריים, מהם ניתן הפטר חובות – כלומר פטור מהמשך תשלום החובות ופתיחת פרק כלכלי נקי וחדש מכאן והלאה. במאמר זה נתייחס לסוגיית מחיקת החובות על הגדרתה, מאפייניה והאפשרויות השונות המביאות לכך.
אז מהו בעצם נוהל מחיקת חובות?
נבהיר כבר עכשיו: המונח המשפטי מחיקת חובות איננו קיים, אלא מציין את הפעולה הסופית בהליכי חדלות פירעון, בהם מקבלים החייבים בסוף ההליך הפטר מיתרת החובות שלהם ורשאים לצאת לדרך חדשה. למעשה, הליכי חדלות הפירעון מתרחשים בדרך של אכיפה, כך שהם מסייעים בעיקר לזוכים לגבות את כספם על פי חוק.
מכיוון שמופעל על החייבים לחץ לשלם ומכוחו הם יכולים לבחור באפשרויות שונות כדי להסדיר את מצבם, מי שיבחרו במסלול חדלות הפירעון, יוכלו לעבור בסיום ההליך המלא מחיקת חובות ממה שעוד נותר להם לשלם.
מה זה מחיקת חובות בחדלות פירעון?
כבר עם הוצאת צו פתיחת ההליכים כלפי החייב, תחול הקפאת כל הליכי הגבייה שנוהלו נגדו. כעת, תועבר הודעה לכלל הנושים בנוגע להגשת תביעות חוב כלפי החייב, במקביל לתחילת התשלום מצד החייב לתוך קופת הפירעון שלו ומימוש נכסיו. רק משנפרעו כלל חובותיו של החייב לנושים בהתאם לסכום הקופה ומשך ההליך, הוא יקבל הפטר שמציין את מחיקת יתרת החובות שלו.
מחיקת חובות לא תתאפשר במקרים מסוימים
קיימים כמה חובות שלא ניתן למחוק בהליכי חדלות פירעון להלן:
- תשלום עונשי כמו קנס עירייה או בגין עבירה פלילית או עבירה על חוקי התכנון והבנייה.
- חוב שנוצר כתוצאה מעבירת גניבה, מרמה, הונאה, עבירת מין או אלימות חמורה.
- חוב מזונות על פי פסק דין
לאור זאת, קיימת חשיבות רבה לבדיקה יסודית של כלל החובות לפני הכניסה להליך שממנו קיימת האפשרות למחיקת חובות. זאת משום שלא פעם פונים חייבים עם חובות שלא ניתן למחוק, הדורשים תכנון אסטרטגי נפרד כך שהם יטופלו בהסדרים נפרדים.
מחיקת חובות בהוצאה לפועל
חוק ההוצאה לפועל (התשכ"ז, 1967) הוא זה שמסמיך את גוף ההוצאה לפועל לאכוף את החזר החובות מצד חייבים. זוכים שפותחים תיק כנגד חייבים, מעבירים הלכה למעשה את פעולות הגבייה אל הוצאה לפועל, המטיל סנקציות רבות ומרתיעות על החייבים ובכך מאלץ אותם לשלם.
למעשה, כבר בשלבי פתיחת התיק הראשונים ועם שליחת מכתב ההודעה הראשון מהוצאה לפועל, רבים מהחייבים מבקשים למצוא את הדרך למחיקת חובות בהוצאה לפועל.
דעו שבאפשרותם להגיע להסדר חוב, למחוק חובות ואף להביא לסגירת תיקים, דרך כמה דרכים:
- סגירת תיקים – אם הזוכה בתיק לא פעיל מזה כמה שנים, ניתן להורות על מחיקת חובות ישנים באמצעות גניזת התיק, גם אם החייב לא שילם דבר.
- הגעה להסדר חוב – חייבים רשאים ליזום פשרה מסוימת עם הזוכים/ הנושים שלהם, בנוגע להיקף ופריסת החוב. אם הם יצליחו להגיע ביניהם להסכמות הדדיות, החוב יופחת כך שיתרתו תימחק והתיק ייסגר.
- כניסה להליך חדלות פירעון – כאמור, המקום המרכזי שבו תתרחש מחיקת חובות עם סיום התהליך המלא, במסגרתו בוצע החזר של כל החובות לצד שיקום והבראה כלכלית. להבדיל מהליכי מחיקת חובות ללא פשיטת רגל, כאן אישור מחיקת החובות יינתן רק בסמכות רשם ההוצאה לפועל בסופו של דבר.
מחיקת חובות לבנקים
חוב לבנק נוטה להפוך עם הזמן למצב קיומי ומייאש, שאין מנוס מלהתמודד איתו בכלים משפטיים שונים. בדרך כלל לא יהיה ניתן למחוק את החוב לחלוטין, אך בכפוף למספר פעולות מושכלות מצד עורך הדין המייצג ניתן יהיה למחוק ממנו חלק משמעותי.
נציין כי הגעה להסדר מול הבנק היא תהליך מורכב, המחייב ייצוג משפטי איכותי מעורך דין מחיקת חובות מיומן במיוחד, שכן הבנק דורש הוכחות ותיעוד ספציפיים מאוד, להם יש לספק נימוקים ברורים וחד משמעיים:
- העדר נכסים ממושכנים מצד החייב
- העדר עיקולים לרכושו של החייב
- היקלעות למשבר כלכלי מובחן, שמונע את האפשרות לפרוע את החוב במלואו
- החוב איננו חדש
- סביר להניח שהחייב לא ישלם את החוב או חלקו, אלא רק אם יגיע להסדר חדש מול הבנק
מחיקת חוב מזונות מביטוח לאומי
חוב מזונות איננו רק חוב כבד ומשמעותי שצוברים בעיקר אבות גרושים בישראל, אלא כאמור, גם אחד החובות שכל עוד נקבעה לגביהם החלטה משפטית המעוגנת בפסק דין, אינם ניתנים למחיקה. אם כך – האם ניתן לבצע מחיקת חובות מזונות שעומדים לחובתו של אדם בביטוח הלאומי?
כידוע, המוסד לביטוח הלאומי מפעיל מנגנוני גבייה משלו בנוגע לחייבים במזונות שטרם שילמו ורשאי להגיש כלפיהם בקשה לחדלות פירעון. בנקודה זו, החייבים עשויים למצוא עצמם בהליך ממושך בו הם נדרשים להשיב חובות, כאשר חוב המזונות לא יימחק להם בסופו של דבר. למעשה, רק במקרים חריגים ונדירים ביותר, ניתן יהיה לעתור לבית המשפט ולבקש להכליל את החוב בהליך המשפטי כדי למחוק אותו.
לכן האפשרות המוצלחת יותר תהיה לבקש את פריסת החוב בהוצאה לפועל, כך שהסכום החודשי יהיה נמוך ויאפשר התמודדות ראויה יותר. על מנת שהבקשה תיחשב ותביא לתוצאה הרצויה, חשוב להסתייע בעורך דין מיומן המתמחה בייצוג חייבים ובפרט בעלי תיקי מזונות הזקוקים לסיוע כלפי החוב שנצבר להם.
מחיקת חובות ארנונה
באשר למחיקת חובות ארנונה שנצברו לנישומים מסוימים, הרי שהאפשרות לכך תהיה רק במקרים נקודתיים:
- מדובר בחוב אבוד, שאין כל דרך לגבות אותו וזאת משום שלחייב אין זכויות במקרקעין או בנכסים אחרים בעלי ערך כלכלי שמהם ניתן להיפרע, החוב בן 3 שנים ומעלה (חוב ישן) וכל הליכי הגבייה נגד החייב כבר מוצו.
- הוגשה בקשה להנחה בנסיבות מסוימות (מתן הנחה למפרע) הקובעת הנחה ואף החזר כספי באופן רטרואקטיבי.
- הגעה לפשרה עם הרשות המקומית בנוגע להיקף החוב, כך שחלק מסוים ממנו יופחת ויימחק.
מחיקת חובות למעוטי יכולת
כאשר מצבם הכלכלי של החייבים נחשב קשה והם מוגדרים כמעוטי יכולת, ניתן לבקש מחיקת חובות וזאת בהתאם להוכחות שמציינות כי מדובר במי שהוגבלו באמצעים וששילמו את מה שביכולתם לשלם. כעת חייבים אלה אינם מצליחים להשתקם ונותרו חסרי אונים, כך שהם זקוקים למחיקה מוחלטת של החובות כלפיהם.
נדגיש כי בקשות למעוטי יכולת נבחנות בקפידה רבה, בייחוד ביחס לתום הלב של המבקשים שנדרש להיות ללא דופי ולהציג מצב של חוסר אונים באמת ובתמים, ללא ניסיון להערים על המערכת ולנצל אותה. לאור זאת חשוב מאוד לקבל בנושא ייצוג משפטי ולהימנע מניסיון להציג את הדברים באופן עצמאי, מה שעלול להכשיל את הבקשה ולהותיר את החייב עם חובות כבדים.
עורך דין מחיקת חובות מקצועי – על ניסיון ומקצועיות אין להתפשר
גם אם אתם סבורים שתצליחו להגיע לכדי מחיקת חובות בסופו של דבר, חשוב שיהיה לצידכם עורך דין מוביל, שיוכל להקשיב, להדריך, לייעץ וכמובן לייצג אתכם בהתאם לכל שלב נדרש, עד לקבלת התוצאה הטובה ביותר.
משרד עו"ד קארין ישראל נמנה עם טובי המשרדים המתמחים במחיקת חובות, חדלות פירעון וייצוג זוכים וחייבים מול הוצאה לפועל ומזמין אתכם לפגישת התייעצות להערכת היקף החובות וכל דרכי הפעולה המתאימות. צרו עמנו קשר ונסייע גם לכם.
