הסדר חובות

הסדר חובות מהווה אירוע משפטי שבו חל שינוי מוסכם בתנאי חוב מסוים כלפי הבעלים של אותו החוב (זוכה או נושה), באופן שבו השינוי בא לטובת החייב. באמצעות הסדר זה ששמור למצבים של הסתבכות פיננסית, ניתן לדון מחדש בהיקף החוב ותנאי התשלום שלו וזאת במטרה לשוב לפעילות כלכלית רגילה ושגרתית, במקביל לפירעון החוב. במאמר זה נתייחס למהותו של ההסדר והמאפיינים שמרכיבים אותו.

 

לא מתמודדים יותר עם החוב התופח

למעלה משני מיליון תיקים פתוחים קיימים במערכת ההוצאה לפועל, כאשר מאות אלפי תיקים חדשים נפתחים בכל שנה. 80,000 מתוכם (על פי ההערכה) מוגדרים כתיקי חייבים המוגבלים באמצעים. מחצית מכמות התיקים הכוללת נושאת בחובות בגובה של עד 150,000 שקלים.

מספרים אלה ממחישים, על קצה המזלג, את המצוקה הפיננסית בקרב חייבים רבים – בין אם נסיבות החוב שלהם מסגירות בעיה בהתנהלות הכלכלית ובין אם נקלעו למצב חיים בלתי מתוכנן שהביא להסתבכות. כך או כך, נאלצים החייבים להתמודד כעת עם נושים שדורשים את כספם, שעה שהריבית מתיק ההוצאה לפועל ממשיכה לתפוח ומקשה על החזר התשלומים עוד יותר.

 

הסדר חובות: על מה ומי?

איש איננו מעוניין למצוא את עצמו במצב של גירעון כלכלי, אך חובות לעתים נוצרים באופן בלתי נמנע ודורשים טיפול יעיל בנושא. הסדר חובות מהווה את אחת האלטרנטיבות להתמודדות עם חיובים מצטברים המגיעים לכדי טיפול משפטי ואף לפתיחת תיקים בהוצאה לפועל. במסגרת הסדר חובות ניתן יהיה להפחית מגובה החוב לתשלום, כך שפירעון הסכום החדש ייחשב כתשלום מלא של החוב התלוי.

את ההסדר ניתן ליצור בכמה דרכים אפשריות, בראשן פנייה ישירה לנושה לצורך ניהול משא ומתן. אפשרות אחרת תהיה איחוד חובות – מצב שבו כל החובות מתאחדים לכדי קופת פירעון אחת (או לתיק הוצל"פ אחד במקרה של איחוד תיקים) והחייב משלם אליה עד שיצטבר סכום אותו אפשר לחלק לנושים בתשלומים קבועים.

להבדיל מאיחוד החובות שבו הכסף ישולם לקופה מסוימת, במצב של הסדר חוב החייב מעביר את התשלומים פלוס עמלת תיווך לחשבון נאמנות, מתוכו משולמים כספי הנושה בכפוף להסכם. כך למעשה נבלם גלגל השלג שגדל ומתפיח את החוב ומונע ממנו להגיע להוצאה לפועל על הגבלותיה ועיקוליה. אך גם כאשר נפתח תיק בהוצאה לפועל, ניתן עדיין לנסות להגיע להסדר המייתר את התיק ומביא לסגירתו.

 

על חובות והשלכותיהם

כל חוב כספי נוצר בעת התחייבות לתשלום כלפי גורם אחר, שלא כובדה בהיקף או המועדים שלה בסופו של דבר. כאשר החובות לא משולמים בזמן, השגרה הכלכלית הולכת ומשתבשת והיא צפויה להגיע לכדי דין ודברים מול הגורם הדורש את כספו ומול בעלי העניין שלו, כמו מחלקת גבייה, עורכי דין וגם רשות האכיפה והגבייה.

גלגולו של חוב בלתי מטופל יגיע בסופו של דבר לכדי מכתב התראה מעורך דין, המתריע בפני החייב בנוגע למועד אחרון להסדרת התשלום לפני נקיטה בהליכים משפטיים. אם החוב לא יוסדר עד למועד הנקוב, יוכל עורך הדין לפתוח תיק גבייה בהוצאה לפועל מטעמו של הלקוח שלו, מה שיעביר כעת את הליכי הגבייה באופן רשמי לרשויות המדינה.

כעת תישלח לחייב התראה נוספת, הפעם מלשכת ההוצאה לפועל שמתריעה על ביצוע התשלום לאלתר (בדרך כלל עם ארכה לתשלום בתוך 20 ימים מקבלת המכתב) לפני הטלת סנקציות כלכליות.

אם גם הפעם לא יוסדר הנושא, החייב צפוי לסבול מהשלכות כמו עיקול על חשבון הבנק והפיכתו "לקוח מוגבל באמצעים", ביטול כרטיסי אשראי, עיקול משכורת ועוד מגוון צווים, הגבלות ועיקולים שנועדו להצר את יכולותיו הכלכליות השגרתיות של החייב עד אשר ישלם. במקביל, החוב ימשיך לתפוח ולצבור ריבית גבוהה שתקשה עוד יותר על הניסיון לפרוע אותו.

 

יתרונותיו המשמעותיים של הסדר חובות

אחת החלופות המוכרות ויתכן שגם המוצלחות להתמודדות עם החוב והיקפו, היא באמצעות הסדר חובות. דרך הסדרים אלה יחידים וישויות שנקלעו לבעיה פיננסית, יכולים לשפר את מצבם מול הנושה וזאת במסגרת דיון בנוגע לחוב.

במסגרת ההסדר, הנושים יכולים לאשר את הפחתת החוב בהליך חוץ-משפטי (כלומר שלא מתקיים במסגרת דיון שיפוטי) וליצור הסכם חדש הכולל גובה חוב נמוך יותר, פריסת תשלומים נוחה וייתכן שגם תחילת מועד החזר מרוחק יותר.

פעולה זו מביאה לראש שקט והימנעות מהגבלות וסנקציות נוספות על הנכסים הפיננסיים של החייב, תוך פירעון מוצלח של החוב. במקרים רבים, הסדר חובות מהווה את האמצעי היעיל ביותר להגנה מפני כניסה להליכי חדלות פירעון. הסדר חובות מעניק לחייבים פתרון נוח יותר למצבם, מכיוון שהוא מאפשר להם לפרוס את החוב בצורה הדרגתית, ללא ניהול שגרה מאיימת בה עלול כל רגע להיפתח נגדם הליך גבייה.

בנוסף, הסדרים אלה מטפחים את האמינות של החייב מול הנושה, שכעת יכול לגבות את החוב שלו בצורה מעשית יותר, הודות למדידה ולפריסת התשלום תוך חיסכון בריביות גבוהות שמקשות על ההחזר. בנוסף, הנושה בסופו של דבר מקבל את כספו וזאת ללא ניהול מרדף אחר החייב וצורך בהליכים משפטיים ארוכים ויקרים, כולל הליכי הוצאה לפועל.

 

פתרון יעיל לחייב ולזוכה גם יחד

כל עוד החוב בעינו, שני הצדדים שואפים להיפטר ממנו ולכן ניתן לומר שהסדר חובות הוא פעולה הדדית, על אף שהיא מתרחשת מיוזמתו של החייב ולא של הנושה. הנושים מצידם מעוניינים לקבל את כספם כמה שיותר מהר כדי לסיים את הקצאת המשאבים לטיפול בנושא ולשמור על תזרים המזומנים, לכן הם לעתים מוכנים להגיע להסכמה בנוגע להפחתת החוב משום שעדיף לוותר על חלקו מאשר להתעקש ולהישאר ללא כלום.

בנוסף, לחייבים עומדות דרכים חלופיות להתמודדות עם החוב, ביניהן היכולת להפוך חדלי פירעון כך שהנושים יקבלו את כספם רק בתום ארבע שנים ורק בהתאם למיקומם בסדר הנשייה הקובע על פי חוק את חלוקת הכספים.

 

הסדר חובות מול הבנק של החייב

לבעלי חשבונות רבים יש חוב כספי לבנק ולכן לא כל חוב מקים את הצורך ביצירת הסדר חוב. מתי הדבר רלוונטי? כאשר החובות נערמים ויוצאים משליטה (אובדן יכולת ההחזר) וככל שלקוח הבנק מבין כי לא יוכל להחזיר את החוב במלואו, מה שעלול לגרום לפתיחת הליכים משפטיים נגדו ובהמשך גם תיק בהוצאה לפועל. בנסיבות הללו קורה לא פעם שהבנק מיוזמתו מעוניין בפשרה כלשהי עם החייב, במסגרתה יוסכם על החזר החוב מצידו ולעתים רק על חלק מסוים מהחוב.

בין אם מיוזמת החייב ובין אם מיוזמת הבנק – החייב רשאי (ומומלץ לו) לנהל את המשא ומתן בסיוע של גורם מקצועי המנוסה בהליכי גבייה. עורך דין הוצאה לפועל והסדר חובות הוא הגורם שמייצג את האינטרסים של החייב מול אותו בנק, שנמצא מולו בעמדת יתרון ברורה. במקביל, עורך הדין מתפקד כנציג החייב, מנחה אותו ומנהל מטעמו את הדיון מול עורך הדין של הבנק.

 

מדריך מקוצר ליצירת הסדר חוב מול הבנק

אחד הגורמים המרכזיים והנפוצים ביותר שעמם חייבים נדרשים להתמודד הם הבנקים. לקוחות רבים משתמשים בשירותי הבנק על מנת ליטול הלוואות ומשכנתאות, אך מתקשים בנקודת זמן מאוחרת יותר לעמוד בהחזרי הסיכום המקורי. אותם לווים נכשלים בעמידתם בתשלומים החודשיים ולכן מעוניינים להגיע להסדר חובות יעיל עם הבנק, המאפשר עמידה יעילה יותר.

בהסדרי חוב מול הבנק, קיימים שני חלונות זמן בהם ניתן לפעול:

• מבעוד מועד, כאשר הלווה מבין כי יכולת ההחזרים שלו נפגעה או עומדת להיפגע (למשל אם הוא מבין ששיקים שמסר צפויים לחזור בקרוב).
• בדיעבד, כאשר הסדקים ביכולת ההחזרים כבר קיימים וכעת יש לטפל במחדלים ולהסדיר אותם.

כמובן שהאפשרות המוצלחת מבין השתיים תהיה זו שבה עדיין לא נפגעו המעמד והדירוג של אותו חשבון (כלומר הסדר חובות מבעוד מועד), אך בדרך כלל ההסדרים מיושמים בדיעבד, כעבור תקופה שבה החשבון מעורער.

לכן המלצת עורכי הדין בנושא תהיה לחתור להסדר חוב כמה שיותר מהר, שכן בנקודה שבה הבעיות טריות או מינוריות עדיין קיים אמון בלקוח וכך הבנק יוכל לאשר הסדר ללא צורך בביטחונות או ערבים. בנוסף, ניתן יהיה לסגור את הנושא מול הנציגים המוכרים לחייב תוך יצירת תנאים גמישים יותר, מבלי לערב את המחלקה המשפטית של אותו בנק.

חייבים שיפנו בחלון הזמן השני שבו הבעיות כבר קיימות, מאבדים חלק ניכר מהאמון של הבנק ונאלצים להסדרי חוב עם תנאים נוקשים ופחות טובים בהרבה, הכוללים ביטחונות, ערבויות ולעתים גם בירוקרטיה ותנאים משמעותיים יותר. הבנק יציע כאמור את הקטנת החוב ופריסתו לתקופה ממושכת, כאשר לעתים תבוא בחשבון רק אחת האפשרויות ולא שתיהן.

במקרים רבים הבנק יסכים להחזר חובות חלקי, בייחוד אם הוא סבור שהחייב שלפניו לא יוכל לעמוד בהחזר הסכום המלא, או שהדרך לקבלתו תהיה רצופה דיונים משפטיים ארוכים ויקרים. כדי להציג את מצבכם הכלכלי בצורה המתאימה ולהימנע מפגיעה בזכויות, מומלץ לחתור להסדר באמצעות עורך דין מקצועי ומיומן, המתמחה בהליכי גבייה ובייצוג חייבים מול הבנק.

 

כאשר אין הסכמה לעניין ההסדר

כאמור, הסדר חובות דורש את הסכמת הצדדים ועל כן לא כל מו"מ מסתיים בהצלחה. כאשר הסדר נושים מסוים נכשל והחייב עדיין כושל מלשלם את חובותיו, סביר להניח שהוא ימצא עצמו מתמודד עם מערכת ההוצאה לפועל ובמקרים רבים גם תחת הליך חדלות פירעון.

הליכי חדלות פירעון מאפשרים לחייבים שאין ביכולתם להחזיר את חובותיהם להגיע לכדי פירעון מקסימלי באמצעות תוכנית תשלומים קבועה ומימוש נכסים שברשותם, למשך כ-4 שנים. בסיום התקופה יינתן להם הפטר המאפשר לצאת לדרך חדשה ללא חובות עבר.

 

הסדר חובות לחברות ועסקים

כאשר החייב הוא חברה או עסק, החוק מגדיר כי לא יתרחשו סנקציות כלפי הכסף הפרטי של בעלי המניות או הבעלים (למעט במצב של מסירת ערבות אישית לחובות מצד החברה). ועם זאת, חשוב שבעלי העסק ישתפו עם הנושים פעולה וינסו כל שביכולתם על מנת לקדם כראוי את ההסדר. אם הסדר החוב נכשל ולא התרחשה הסכמה, הנושים יוכלו לפתוח תיק גבייה בהוצאה לפועל וכאמור גם לבקש בהמשך לפתוח בהליכי חדלות פירעון.

החייבים רשאים לפנות לבית המשפט על מנת להקפיא הליכי גבייה שהושתו עליהם במטרה לשקם את העסק וזאת תוך הצגת תוכנית כלכלית ועסקית, שבית המשפט השתכנע כי היא מספיק ריאלית ליישום. גם מהסיבה הזו מוטב להתנהל מול עורך דין שמתמחה בגיבוש הסדרי חוב ובליווי חייבים בתהליך ההבראה הכלכלית.

 

אלמנטים מרכזיים בהסדרי חובות

הסדר החוב עצמו צריך להתייחס לכמה אלמנטים עיקריים: הצעת סכום הפשרה, פרטי התיק והחשבון המדויקים (אם קיימים כמה חשבונות בנק לאותו חייב, יש לוודא התאמה מדויקת בין כל סכום חוב לחשבון הרלוונטי), לוח הסילוקים, הסכמה לעניין אי עמידה בתשלום עד שניים והסנקציות שיחולו/ לא יחולו במקרה כזה, האישור לאחר סגירת החוב ותנאי סגירתו בתום ההחזר.

אלמנט נוסף שהסדר החובות מתייחס אליו הוא תקופת גרייס, כלומר מסלול החזר החוב שבו משתמשים בפירעון חובות לבנק. אלמנט זה מתייחס גם למצבי איחור, כך שלרוב 7-15 ימי איחור בתשלום נחשבים לעניין סביר והדבר לא ייחשב כהפרה של ההסכם. גם כאשר האיחור חל פעם או פעמיים, ההסכם עדיין יישאר בעינו.

אם ההסדר מבוסס על לוח תשלומים, חשוב לבדוק את לוח הסילוקים שבו יופיע שיעור התשלום מידי חודש, יחד עם גובה הריבית. יש להכניס גם סעיף שקובע כי מרגע תשלום החוב במלואו, יש להורות על קבלת אישור לסגירת התיק.

כמו כן מומלץ לחתור לסגירת תיק ההוצאה לפועל במהירות רבה ככל שניתן, באמצעות תשלום של החוב או חלקו במזומן. תשלום במזומן מספק תמריץ מסוים לסגירה קרובה יותר של החוב ומהווה לעתים קרובות את "קלף המיקוח" המרכזי במהלך המשא ומתן.

 

לסיכום,

בימים של מיתון כלכלי לצד עלויות המחייה הגבוהות, כל אדם עשוי למצוא את עצמו רודף אחר סגירת החובות שלו, לעתים ללא הצלחה יתרה. הסדר חובות מאפשר התמודדות יעילה עם הנושא בכל שלב, ללא צורך בהליכי גבייה מורכבים ויקרים. ההסדר מאפשר לחייבים יחידים ולחברות במצב כלכלי ירוד להתמודד עם חובותיהם ולשפר את מצבם לאלתר, תוך שמירה על נזילות כספית ושגרה תקינה.

משרד עורכי הדין קארין ישראל מתמחה בהסדרי חובות וסגירת תיקים בהוצאה לפועל ומביא עמו ניסיון עשיר בייצוג כל הצדדים השותפים להליכי הגבייה – חייבים, נושים, כונסים, נאמנים ומנהל מיוחד, לרבות רקע עתיר הצלחות בניהול מו"מ יעיל. לתיאום התייעצות בנושא ובהתאמה מדויקת לנסיבות החוב שלכם, צרו עמנו קשר בהקדם.